Mikrofinanzierung

Im Bereich der Finanzierung von Existenzgründern und bestehenden kleinen und mittleren Unternehmen bestehen in Deutschland einige Defizite. Während Existenzgründer schon lange über schlechte Zugangsmöglichkeiten zum Kapitalmarkt klagen, berichten seit der Finanzkrise auch bestehende Unternehmen immer häufiger darüber, dass sie Schwierigkeiten bei der Kapitalbeschaffung, beispielsweise für kurzfristige Auftragszwischenfinanzierungen oder Investitionen, haben. Ein Grund für die immer restriktivere Kreditvergabe ist die – nicht zuletzt aufgrund der Vorgaben von Basel II – steigende Risikoaversion der Banken. Hinzu kommt, dass bei gewerblichen Kleinkrediten einem geringen erwarteten Ertrag ein vergleichsweise hoher Aufwand für Kreditbearbeitung und -abwicklung gegenübersteht, weshalb sich dieses Geschäftsfeld für die Banken i.d.R. nicht lohnt.

 

Vor diesem Hintergrund wurden von Bundesregierung, Europäischem Sozialfonds und GLS Bank der Mikrokreditfonds Deutschland sowie das Deutsche Mikrofinanz Institut ins Leben gerufen, um den Aufbau von Mikrofinanzinstituten und die Vergabe von Mikrokrediten zu fördern.

 

Zunächst waren Unternehmerinnen und Migranten die Hauptzielgruppe für die Vergabe von Mikrokrediten, da sie besondere Schwierigkeiten hatten, Kredite zu bekommen. Inzwischen hat sich die Kreditvergabepraxis der Banken aber so verschärft, dass die Mikrokreditnehmer eher einen repräsentativen Querschnitt der Bevölkerung darstellen.

 

Die Grundidee der Mikrokredite stammt aus der Entwicklungshilfe, insbesondere von Muhammad Yunus und der Grameen Bank. Durch gegenseitiges Einstehen der v.a. weiblichen Kreditnehmer füreinander konnten sehr hohe Rückzahlungsquoten und damit niedrige Zinsen erreicht werden, wodurch die Abhängigkeit von Kredithaien vermindert und die wirtschaftliche Entwicklung der armen Bevölkerungsschichten beschleunigt werden konnte.

Die Mikrofinanzierung wird in den kommenden Jahren dazu beitragen, Finanzierungslücken im Bereich der gewerblichen Kleinkredite zu schließen, um die unternehmerischen Potentiale voll zur Entwicklung zu bringen. Dabei geht es um Finanzierungen, die bewusst nicht nur an Bilanzen und Wirtschaftlichkeitsnachweisen vergangener Jahre anknüpfen. Für Mikrofinanzinstitute steht die Persönlichkeit, die Motivation, das Engagement des Unternehmers und letztlich die unternehmerische Idee im Vordergrund. Entscheidend ist dabei die Bereitschaft des Unternehmers, sein Geschäft zielstrebig und ernsthaft auf- und ausbauen zu wollen.

 

Axel Burkhardt, Geschäftsführer des Kapitalinstitut Deutschland: „Viele Banken schauen heute nur noch auf den Schufa-Score. Wir legen Wert darauf, mit jedem unserer Kreditnehmer ausführlich über sein Vorhaben zu sprechen, um uns ein umfassendes Bild von ihm und seinem Unternehmen zu machen. Der Mensch steht im Mittelpunkt.“

 

Doch auch beim Thema Sicherheiten geht die Mikrofinanzierung in Deutschland neue Wege. Ohne bankübliche Sicherheiten ist es derzeit nahezu unmöglich, Kredite bei Banken zu bekommen. Gezielt setzt die Mikrofinanzierung dagegen auf eine enge Zusammenarbeit mit den Gründern und Unternehmern, so dass auch nicht bankenübliche Sicherheiten individuell und flexibel vereinbart werden können. Insbesondere (Teil)Bürgschaften aus dem persönlichen Umfeld des Gründers erhöhen i.d.R. die Chancen auf die Vergabe eines Mikrokredits erheblich, da sie signalisieren, dass jemand hinter dem Kreditnehmer steht und an ihn glaubt. Bei entsprechenden Unternehmer(inne)n und Ideen wird in Einzelfällen auch komplett auf Sicherheiten verzichtet.

 

Alexander Hüttl, Wirtschaftsberater aus der Metropolregion Nürnberg meint dazu: „Wir sind froh, mit dem Kapitalinstitut Deutschland einen Partner gefunden zu haben, mit dem wir unseren Mandanten schnell und unkompliziert Liquidität verschaffen können und bei dem der persönliche Eindruck mehr zählt als die nackten Zahlen.“

 

Beginnend ab Darlehensgrößen von 1.000 Euro bis maximal 20.000 Euro können Mikrokredite dazu beitragen, Existenzgründungen zu ermöglichen und unternehmerisches Wachstum zu realisieren oder schlicht die Liquidität zu sichern. Dadurch schaffen und sichern Mikrokredite Arbeitsplätze. Bei diesem Vorhaben wird der Mikrokreditnehmer laufend begleitet und schrittweise aufgebaut. Der stetige Austausch mit dem Kreditnehmer sichert beiden Parteien den dauerhaften Erfolg.

Mikrokredite sind flexibel, schnell und zielorientiert einsetzbar. Als alternatives Finanzinstrument ergänzt die Mikrofinanzierung die bestehende Kreditlandschaft und bietet eine Ergänzung zur klassischen Bankenfinanzierung und zu staatlichen Förderkrediten:

 

• Alternativer Zugang zu Kapital.

• Individuelle Finanzierung von Gründungsvorhaben und bestehenden Unternehmen.

• Kreditentscheidungen orientieren sich nicht ausschließlich an vergangenen Unternehmenszahlen, dem vorhandenen Eigenkapital oder der aktuellen Schufa.

• Finanzierungen sind auch im Nebenerwerb möglich.

• Kein Ausschluss bestimmter Branchen.

• Gemeinschaftliche Finanzierungen mit Banken sind möglich. (Ko-Finanzierungen).

• Laufende Betreuung des Mikrokreditnehmers durch einen Kreditbetreuer.

• Enger Austausch über die unternehmerische Entwicklung mit Hilfe eines Monitoringsystems.

• Nicht bankenübliche Sicherheiten werden individuell und flexibel akzeptiert.

• Vergleichsweise schnelle Kreditentscheidung.

   

Mikrokredite werden direkt bei einem Mikrofinanzinstitut beantragt. Der Kontakt entsteht häufig über Unternehmens- und Steuerberater, Kammern sowie Behörden oder auch Banken. In der Regel folgt die Antragstellung einem standardisierten Ablauf:

 

Nach dem ersten Kontakt werden die Eckdaten des Kreditantrages geprüft. Wenn das Projekt prinzipiell finanzierbar erscheint, werden weitere Unterlagen angefordert und das Vorhaben persönlich oder telefonisch mit dem Kreditnehmer besprochen.

 

Fällt die Kreditprüfung positiv aus, spricht das Mikrofinanzinstitut gegenüber der GLS Bank eine Kreditempfehlung aus, für die es gegenüber der Bank auch haftet. Der eigentliche Kredit wird von der GLS-Bank vergeben, die auch die Abwicklung übernimmt. Im Anschluss an die Kreditgewährung wird der Kreditnehmer vom Mikrofinanzinstitut weiter begleitet. Ein Monitoring und Reporting sichert hierbei die weitere erfolgreiche Zusammenarbeit.

Mikrokredite können grundsätzlich an alle natürlichen oder juristischen Personen mit Sitz in Deutschland vergeben werden, sofern ein gewerbliches Interesse besteht.

 

Dabei kann es sich z.B. um eine Unternehmensgründung, Investitionen, den Ausgleich saisonaler Schwankungen, die Aufstockung des Warenlagers oder Auftrags- und Projektfinanzierungen handeln. Bei juristischen Personen ist immer eine Mithaftung des Unternehmers erforderlich. Die Kredithöhe ist bei Neukunden auf 10.000 € pro Person beschränkt, beim zweiten Kredit auf 15.000 € und bei allen weiteren Folgekrediten auf 20.000 €. Die Laufzeit kann variabel zwischen 1 und 36 Monaten gewählt werden. Meist werden Annuitätendarlehen vereinbart, es sind aber auch endfällige Kredite möglich. Die Laufzeit kann darüber hinaus jederzeit durch kostenfreie Sondertilgungen verkürzt werden.

Eine Diätberaterin betreut Kunden in Bereichen wie Übergewicht, Diabetes, Allergien oder Nieren- und Lebererkrankungen. Hauptauftraggeber sind Krankenkassen. Zusätzlich werden betriebliche Gesundheitsmanagement-Kurse und Vorträge angeboten. Mit einem Mikrokredit wurden im Rahmen der Gründung Anfangsinvestitionen, Unternehmens- und Steuerberatungskosten sowie Werbematerialien finanziert.

 

Einer Fahrschule wurden Mittel für den Ausbau des Seminarraums zur Verfügung gestellt.

 

Für eine Tierschule wurde der Bau neuer Zwinger finanziert und damit die weitere Expansion sichergestellt.

 

Nachdem er seine Stelle betriebsbedingt verloren hatte suchte ein Mann Ansbach nach einer Möglichkeit, mit seinem Feuerwehr-Leiterwagen Geld zu verdienen. Mit Hilfe eines Mikrokredits konnte er den Wagen umbauen und mit Reinigungswerkzeugen ausstatten, mit denen er jetzt Photovoltaikanlagen reinigt und so ihren Wirkungsgrad erhöht.

 

Ein Internet-Startup bekam einen Kredit, um sich einen spezialisierten Drucker anzuschaffen, mit dem individuell gestaltete Nagelfolien bedruckt werden können.

 

Der Mitarbeiterin einer Imbissbude drohte die Kündigung, da der Besitzer gesundheitsbedingt aufgeben musste. Durch einen Mikrokredit konnte sie den Imbiss stattdessen übernehmen.